中国人保APP服务客户超1亿人次，中国人寿互联网保险业务总保费同比增长20.9%，“太保学习”平台开设在线课程超1.4万门、直播超1.2万场……各大保险公司近期发布的年度报告显示，线上渠道正逐渐成为保险消费者的首选。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心和元保集团联合发布的《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）也印证了这一趋势。

保险业复苏与消费者行为变化

《报告》显示，在中国经济持续回升向好的带动下，保险业开始明显复苏。2023年，全行业实现原保险保费收入5.12万亿元，同比增长9.14%。在受访的保险消费者中，半数家庭年保费支出超过8000元。

从购险渠道来看，70%的受访者仍选择传统保险公司线下网点或代理人渠道作为目前买保险的首选。但相较于2022年，2023年各年龄段消费者的线上购险率普遍提高，线下购险率均有降低。值得注意的是，中老年人对线上的偏好度显著提升，51岁至60岁的受访者线上购险率由2022年的63%增长至2023年的72%。

消费者选择线上购险的原因及顾虑

从选择理由来看，受访者谈及“线上买保险”的主要原因中，排名前三的依次是“缴费灵活”（52%）、“投保便捷”（49%）、“方便自主查询和筛选产品”（46%）。同时，八成以上受访者表示计划通过线上购买保险。不过，也有部分线上购险者可能会“流失”。《报告》显示，40%的受访者“担心线上购买存在信息安全隐患”；34%的受访者担心“投保告知不充分”；32%的受访者则担心“找不到人，理赔难”。

北京市民刘女士最近就选择了线上购险。她觉得，线上购险更省时、省力。“我想买一份百万医疗险。如果通过线下购买，还得花心思找个靠谱的代理人见面聊，比较耗费时间和精力。如果是线上，我可以对多款产品进行比较和观看评价，能更快做出最优选择。”她说。

专家观点：互联网保险的未来发展

多位业内人士认为，“线上买保险”在中国处于快速发展的阶段。保险机构通过不断创新和优化服务，未来有望实现更加持续、稳健的高质量发展。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳认为，得益于经济发展和消费者日渐增长的风险意识，保险业成为支撑经济稳定和社会安全的重要力量。此时，互联网保险与生成式人工智能等数字技术结合之后，为行业进一步发展带来了新契机。

“从我们的业务实践来看，国内居民家庭如今更加注重保险资产配置，以提高家庭长期的抗风险能力。随着人工智能、大数据、云计算等前沿技术迅猛发展，特别是近年来以大模型、AIGC为代表的人工智能新突破，给消费者和保险机构带来了新的互动机会。在这样的宏观背景下，我们必须敏锐地把握这种变化，将经济、人口、科技三大势能转化为推动保险行业发展的强大动能。”元保集团创始人兼首席执行官方锐说。

阳光保险集团人工智能首席科学家杜新凯表示，一方面，消费者对保险产品的需求不断变化；另一方面，保险产品自身更新迭代的速度也很快。对保险机构来讲，大数据、云计算、人工智能等技术的进步，可以协助模拟很多的场景和分支，大幅节省了人力工作量，提升线上保险产品的供给能力。“对很多中小保险公司而言，线上渠道的快速发展意味着更多机会。”杜新凯说。

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